Így nyisson egészségpénztári számlát, hogy csökkentse a lakáshitelét

A lakáshitel-törlesztésnek és az egészségpénztárnak első hallásra nem sok köze van egymáshoz. Pedig az egészségpénztáron keresztül törleszthetjük a hitelünk egy részét, és ezzel évente 70 000 forintot is spórolhatunk.

Nem csak gyógyszervásárlásra és magánorvosra jó!

Az egészségpénztárban gyűjtött pénzünkből vásárolhatunk gyógyszereket, gyógyászati segédeszközöket és fizethetjük a magánorvosi ellátás költségeit. Ezt jellemzően azok is tudják, akik nem tagjai egyetlen egészségpénztárnak sem. Viszont az egészségpénztári tagok közül sem tudja mindenki, hogy a pénztárban gyűjtött pénz ennél sokkal szélesebb körben felhasználható.

Az egészségpénztár az egészséges életmódot hivatott elősegíteni. Ezt nemcsak az egészségünk helyreállításán és megőrzésén, de az anyagi jólétünk fenntartásán keresztül is teszi.

Mit jelent ez?

Az egészségpénztárak önsegélyező szolgáltatásokat is nyújtanak. Ezek arra valók, hogy olyan időszakokban, amelyekben nagyobb anyagi tehernek vagyunk kitéve, ne rendüljön meg a létbiztonságunk. A normál életutunkkal kapcsolatos dolgokra gondoljunk, úgy mint lakásvásárlás, gyermekvállalás és -nevelés, GYED, GYES időszaka, munkanélküliség vagy egy hozzátartozó ápolása. Ezek olyan időszakok az életünkben, amelyek nagyobb kiadással járnak, de ha előre takarékoskodunk, nem érint minket annyira érzékenyen.

De miért egészségpénztárban takarékoskodjunk?

Röviden azért, mert megéri. Az egészségpénztárba befizetett összeg 20%-át, legfeljebb 150 000 forintot visszaigényelhetünk az abban az évben befizetett személyi jövedelemadónkból. Ezenfelül 10% adó-visszatérítés jár, ha a pénztárban két évre lekötjük a pénzünket, vagy ha prevenciós szolgáltatást veszünk igénybe. Ez pedig még az egészégpénztár által levont működési költség ellenére is jelentős megtakarítás.

Ekkora hozamot nem érhetünk el, ha lekötött betétben tartjuk a pénzünket, és még akkor is ritkán, ha kockázatosabb értékpapírt vásárolunk. Azt viszont érdemes előre átgondolnunk, hogy mekkora összegre lehet szükségünk, amit el is tudunk és szeretnénk költeni. Az egészségpénztár ugyanis abban is különbözik egy bankbetéttől, hogy itt a megtakarításunkat folyamatosan el is költjük. Újra befizetünk, majd újra költünk.

Ahhoz, hogy a maximális adó-visszatérítést elérjük, évi 750 000 forintot, azaz havi 62 500 forintot kell befizetnünk a pénzárba. Ez azt jelenti, hogy még egészen komoly egészségcélú megtakarítás mellett is kaphatunk adókedvezményt. Ekkora összeget szerencsés esetben nem kell a családunk egészségügyi kiadásaira költenünk, de ha komolyabb vásárlást vagy beavatkozást tervezünk, vagy mondjuk gyermeket várunk, akkor szükségünk lehet rá.

A statisztikák ráadásul azt mutatják, hogy akinek van valamilyen egészségcélú megtakarítása, például egészségpénztár vagy egészségbiztosítás, az jobban törődik az egészségével, gyakrabban jár szűrővizsgálatokra és hamarabb megy el orvoshoz is. Ez pedig önmagában is hasznos.

Az önsegélyező szolgáltatások speciálisak

Az önsegélyező szolgáltatások abban egyediek, hogy itt nagyobb összeg kifizetését kérhetjük a pénztárból, ha szükségünk van rá. Van, hogy egyszerre, például gyermekszületésnél, beiskolázásnál vagy temetés esetén, de van, hogy kisebb összegekben havonta, mint a lakáshitelnél vagy a gyermekgondozási ellátás kiegészítésénél.

Fontos, hogy önsegélyező célra csak a legalább 180 napja befizetett összeget használhatjuk fel, van tehát egy nagyjából fél éves várakozási idő. A befizetéseinket időpont szerint nyilvántartja az egészségpénztár, és amikor költünk mondjuk magánorvosra, akkor az újonnan befizetett pénzünkből költünk, és így – amíg az egyenlegünk megengedi – a korábbi befizetéseink érintetlenül maradnak. Ezt néhány pénztár családi kasszának vagy családi szolgáltatásnak hívja, és mindenhol külön vezetik.

Így törleszthetjük a lakáshitelünket egészségpénztárból!

Az önsegélyező szolgáltatások egyik legnépszerűbb eleme a lakáshitel-törlesztés kiegészítése. Évről évre egyre több pénztártag használja, és a pénztárak különösen nagy növekedést tapasztalnak az elmúlt egy-két évben. Ez nem véletlen, hiszen a lakásárak magasak, és a lakáshitelek kamata újra nő.

Egészségpénztáron keresztül a lakáscélú jelzáloghitelünk, tehát lakásvásárlási hitelt, felújítási, bővítési vagy építési hitelt törleszthetjük, vagy a lakáshitel kiváltására felvett olyan jelzáloghitelt, ahol a lakáscél megmaradt.

Lakáshitel törlesztésére az év első napján érvényes minimálbér 15%-ának megfelelő összeget költhetünk, tehát legfeljebb havi 30 000 forintot fizethetünk az egészségpénztári számlánkról. Ez ugyan a teljes havi törlesztőrészletünknek csak töredéke, különösen, ha nem túl régen vettük fel a hitelt, de így is komoly megtakarítást jelenthet.

Ha minden hónapban 30 000 forintot szeretnénk a pénztárból kivenni, akkor ehhez nagyjából 32 000 forintot kell befizetnünk egy 6%-os költséglevonással dolgozó pénztár esetében. Ez egész évben 380 000 forintos befizetést jelen, ami után 76 800 forintot kapunk vissza az adónkból. Egy 15 éves futamidejű hitelnél ez már több, mint 1 millió forintos megtakarítás összesen, ennyivel lesz alacsonyabb a hitelünk.

A szolgáltatás igénybevételéhez szükségünk lesz a lakáshitel-szerződésre, amelyben adósként szerepelünk. Ezenkívül igazolnunk kell az elmúlt (jellemzően) 3 havi törlesztőrészlet befizetését, azaz, hogy rendben törlesztjük a hitelt. Ezt megtehetjük bankkivonattal vagy a bank által kiadott igazolással.

A törlesztőt többféleképpen is fizethetjük, itt a pénztárak között lehet némi különbség. Törleszthetünk a bankszámlánkról, majd beküldhetjük a számlakivonatunk vonatkozó részét az egészségpénztárnak, aki visszautalja nekünk az összeget, illetve kérhetjük a pénztárat, hogy a törlesztőt közvetlenül a banknak utalja, és mi a saját számlánkról a maradék összeget fizetjük.

Figyeljünk az egyes pénztárak különbségeire!

Bár minden egészségpénztár kínál önsegélyező szolgáltatásokat, és köztük a lakáshitel-törlesztés támogatása is elérhető, mégis lehetnek eltérések az egyes pénztárak gyakorlatában.

Vannak pénztárak, amelyek lehetővé teszik, hogy házastársak a közösen felvett hitelük törlesztőrészleteit a saját egészségszámlájukról mindketten fizessék.

Ez azt jelenti, hogy ugyanarra a hitelre vonatkozóan összesen, de két külön egészségszámláról akár 60 000 forintot is fizethetnek. Mivel mindketten kérhetik az adó-visszatérítést a saját számlájukra teljesített befizetésük után, így duplán tudják igénybe venni a kedvezményt ugyanarra a lakáshitelre vonatkozóan.

Fontos tudnunk, hogy csak házastársak esetén él ez a lehetőség, ha mindketten adóstársak a hitelben, és a vagyonközösségről nyilatkozniuk kell. A hitel törlesztésére vonatkozó támogatást a törlesztőrészlet felének erejéig vehetik fel. A maximális 60 000 forintot tehát akkor igényelhetik ketten, ha a törlesztőrészlet teljes összege is eléri a havi 60 000 forintot. Ha ennél kevesebb, mondjuk 50 000 forint, akkor a pár tagjai 25-25 000 forintot törleszthetnek az egészségszámlájukról.

Ne feledjük, hogy a hitelnek lakáscélúnak kell lennie, így Babaváró hitelt nem törleszthetünk innen. Bár sokan a lakásukra fordítják, valójában szabad felhasználású hitelről van szó.

Lássunk egy példát!

Nézzük meg, hogyan zajlik a törlesztés, ha még nincs egészségpénztári számlánk és a lakáshitelt sem vettük még fel.

Januárban találunk egy nekünk tetsző lakást, amelyhez lakáshitelt veszünk fel. Érdemes lakáshitel-kalkulátort használnunk, mert a hitelek között igen nagy eltérés is lehet. Törekedjünk arra, hogy minél hosszabb kamatperiódusú hitelt vegyünk fel, ez emelkedő kamatkörnyezetben különösen fontos. Közben megnyitjuk az egészségpénztári számlánkat is, és beállítunk havonta mondjuk 35 000 forintos rendszeres befizetést. Több pénztárnál kártyás befizetés is lehetséges, és így nem kell tranzakciós díjat fizetnünk.

Három hónap elteltével igényelhetjük a lakáshitel-törlesztés támogatását az egészségpénztárból. Ekkor még nincs meg a 180 napos egyenlegünk, de már van 3 rendezett törlesztőrészletünk, így a szolgáltatásra az igényünket bejelenthetjük. Az első kifizetést az egészségpénztári egyenlegünkből júliusban kaphatjuk meg, és utána folyamatos lehet a törlesztés. Arra figyeljünk, hogy közben a befizetés is folyamatos legyen, illetve, ha közben költünk is a pénztárból – ami valószínű –, akkor többet fizessünk be.

Következő évben adóbevalláskor a pénztár által megküldött kimutatás alapján visszaigényelhetjük a befizetésünk 20%-át az adónkból. 35 000 forintos befizetés mellett 84 000 forintot kapunk vissza az egészségszámlánkra. Ezt aztán azonnal elkölthetjük, az adó-visszatérítésre önsegélyező szolgáltatások esetén sem vonatkozik a 180 napos várakozási idő.

Ha a pénztárunk mondjuk 6% működési költséget von le a befizetések után, akkor egész évben 25 200 forint költséget fizettünk. A nyereségünk tehát 58 800 forint. Ha többet fizetünk be, akkor az adó-visszatérítés is magasabb, egészen a 150 000 forintos maximumig.

Az egészségpénztár tehát jó lehetőség nem csak a mi és a családunk egészségének megőrzésére, de a takarékoskodásra is.

Kövesse az Egészségkalauz cikkeit a Google Hírek-ben is!