Így készülhet fel okosan a kamatstop végére az egészségpénztár segítségével!
A jelenlegi állás szerint 2024. június 30-ával megszűnik a lakossági jelzáloghitelekre bevezetett kamatstop, és ezzel számos lakáshitel törlesztőrészlete emelkedhet. A magasabb havi kiadás sokaknak jelenthet problémát, de ezen némiképp enyhíthet az egészségpénztár. Mutatjuk, hogyan.
Mi az a kamatstop és kit érint?
A kamatstop intézkedés 2022. január 1-jén lépett életbe. A lényege, hogy a lakossági jelzáloghitelek egy részénél az állam a referenciakamatot a 2021. október 27-i szinten rögzítette. Mit jelent ez?
Amikor hitelt veszünk fel, akkor a banknak a felvett pénz után kamatot fizetünk. Ezt ügyleti kamatnak hívják. Az ügyleti kamat a bank által használt referenciakamatból és a kamatfelárból áll. A referenciakamat egy olyan piaci kamat, amelyet a bank tehát viszonyítási alapnak tekint a saját kamatának a meghatározásakor.
„Erre a bank egy adott százalékot tesz, ez a kamatfelár, amit minden bank saját maga határoz meg. Így alakul ki az ügyleti kamat. A referenciakamat adott szinten való fixálása tehát nem jelenti, hogy a kamat egyáltalán nem változhat, de a változás lehetséges mértékének szab egy felső határt.” Magyarázza Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
A referenciakamat változásával azoknál a hiteleknél, ahol a futamidőn belül több kamatperiódus is van, kamatfordulókor az ügyleti kamat is változhat. A változó kamatozású hiteleknél például akár háromhavonta változhat így a kamat, és vele együtt a törlesztőrészlet is.
A Covid járvány alatt és után a kamatok jelentősen emelkedtek, különösen a rövid futamidőre vonatkozó kamatok. A fix kamatozású vagy hosszú kamatperiódusú hitelek adósai ebből mit sem éreztek, akiknek azonban olyan hiteleik vannak, ahol a kamatforduló pont erre az időszakra esett, jelentős kamatemelkedést szenvedtek volna el. Sokan kerültek volna nehéz helyzetbe a hiteltörlesztéssel, és ezt hivatott megakadályozni a kamatstop.
Kezdetben csak a rövid kamatperiódusú hitelekre vonatkozott a rendelet, de 2022. novemberétől az 5 éves kamatperiódusú hitelekre is kiterjesztették, illetve többszöri határidő hosszabbítás után a kamatstop 2024. június 30-ig tart.
A kamatstop a lakáscélú és a szabad felhasználású jelzáloghitelekre is vonatkozik.
Hogyan jön a képbe az egészségpénztár?
A kamatstop végén várható, hogy a kamatstoppal érintett hitelek referenciakamata, és így a havi törlesztőrészlete is megemelkedik, annak ellenére, hogy közben a lakáshitelek kamata jelentősen emelkedett, majd a kamatplafon és a kedvezőbbé váló gazdasági folyamatok hatására újra csökkenő pályára állt.
Azoknak az adósoknak, akiknek lakáscélú jelzáloghitelük van, mentőövet nyújthat az egészségpénztár.
Az egészségpénztárnak ugyanis van egy lakáshitel törlesztésére vonatkozó önsegélyező szolgáltatása. Ennek keretében a lakáshitel havi törlesztőrészletének egy részét – havonta a január 1-jén érvényes minimálbér 15 százalékát – az egészségpénztáron keresztül fizetheti a pénztártag.
Ez az összeg 2024-ben havonta 40 800 forint. De miért és hogyan éri ez meg?
Ez jó eséllyel a törlesztőnek csak egy kis része havonta, mégis megéri az egészségpénztáron keresztül fizetni. Az egészségpénztári befizetések után ugyanis 20 százalékot, legfeljebb 150 ezer forint visszaigényelhetünk a személyi jövedelemadónkból.
A lakáshitel törlesztéséhez – a pénztár működési költségét is figyelembe véve – be kell fizetnünk évente nagyjából 520 ezer forintot, amely után közel 104 ezer forint adóvisszatérítést kapunk. Ez azt jelenti, hogy ennyivel lesz olcsóbb a hitelünk évente. Egy 20 éves futamidejű lakáshitelen tehát 2 millió forintot spórolhatunk csak azzal, hogy a törlesztő egy részét az egészségpénztári megtakarításunkból fedezzük.
Lehet egyszerűbb!
Az egészségpénztárak egy része sokat könnyít a pénztártagok adminisztratív terhein. Vannak olyan pénztárak, amelyek lehetővé teszik, hogy a hiteltörlesztésre szánt pénzt közvetlenül az egészségpénztári számlánkról fizessük. Azaz nem kell befizetnünk a törlesztőt, és ezt követően visszautaltatni a pénzt a bankszámlánkra, hanem automatikusan fizeti a pénztár a törlesztőnk rá eső részét. Ezt hívják vegyes törlesztésnek, amikor minden törlesztőrészlet két részből áll, az egyik részét a bank vonja a törlesztési számlánkról, a másik részét pedig az egészségpénztárból fizetjük.
Ilyen megbízást adhatunk többek közt az OTP Egészségpénztárnál, de a Patika és az Új Pillér Egészségpénztáraknál is.
Mindhárom pénztár lehetővé teszi azt is, hogy amennyiben a törlesztőrészletet magunk fizetjük és ez nekünk így kényelmesebb, akkor a törlesztésekről szóló igazolást több hónapra vonatkozóan összevonva nyújtsuk be a pénztárhoz.
Szintén lényeges, hogy több pénztárnál, köztük a fentieknél arra is van lehetőség, hogy a házastársak, akik a lakáshitelben adóstársak, a saját egészségpénztári számlájukról mindketten törlesszenek ugyanabba a hitelbe. Így a házaspár együtt kétszer annyi adóvisszatérítést is kérhet a hitelével kapcsolatban.
Hogyan készüljünk a kamatstopra és mire figyeljünk?
Az önsegélyező szolgáltatásokat - köztünk a hiteltörlesztést – valóban a megtakarításunk terhére igényelhetjük. Erre a szolgáltatásra ugyanis csak a 180 napja az egészségpénztári számlánkon lévő összegből költhetünk.
Hogyan készülhetünk akkor a kamatstop megszűnésére?
Érdemes minél hamarabb elkezdeni a hiteltörlesztéshez szükséges összeget befizetni az egészségpénztárba, hogy mire a kamatstop megszűnik, már rendelkezésünkre álljon olyan egyenleg, amely 180 napos. Ezt javasolt akkor megtennünk, amíg a törlesztőnk változatlan, hogy ne jelentsen túl nagy plusz terhet.
Az első fél évben, a 180 napos egyenleg megszerzéséig nehezebb lesz erre külön takarékoskodni, de utána már folyamatosan tudunk törleszteni úgy, hogy a törlesztőrészlet egyik részét a pénztárba, a másikat a bankszámlára fizetjük. Innentől kezdve már folyamatos a megtakarítás a hitelen.
A legjobban pedig akkor járhatunk, ha az egészségpénztári számlánkat a lakáshitel törlesztésén túl szélesebb körben is használjuk, különösen azért, mert a 150 ezer forintos keret még ad teret további spórolásnak is. Aki jár magánorvoshoz, szűrővizsgálatra, vásárol gyógyszereket, és egyéb orvosi eszközöket, esetleg egészségbiztosítást szeretne, annak feltétlenül megéri ezt az egészségpénztár keretein belül tennie.
Kövesse az Egészségkalauz cikkeit a Google Hírek-ben, a Facebook-on, az Instagramon vagy a Twitter-en is!
Egészségpénztári tag, de nem használja, mert bonyolult? Gondolja át!
