Egészségpénztár és egészségbiztosítás: kiválthatjuk velük az államit?
Az egészségpénztár és az egészségbiztosítás több, mint hasznos, ha magánúton is járunk orvoshoz. De vajon ennek a kettőnek a kombinációja alkalmas arra, hogy kiváltsuk vele az állami orvosi ellátást?
Mire jó az öngondoskodás?
Az öngondoskodás azt jelenti, hogy az egészségügyi ellátásunk tekintetében nem hagyatkozunk egyedül az állami egészségügyi rendszerre. Talán meglepően hangozhat, de az orvosi ellátás az állami rendszerben sem ingyenes. Maguk a vizsgálatok javarészt ingyen vannak, de némelyik eljárásért még így is fizetnünk kell, a gyógyszereket és egyéb gyógyhatású készítményeket szinte mindig magunknak kell megvásárolnunk.
Egyáltalán nem elhanyagolható összegről van szó, még akkor sem, ha az állam támogatást is ad hozzá. A magyarok az egészségügyi kiadásaik 30%-át saját zsebből fizetik. Ez európai viszonylatban is nagyon magas, nagyjából az EU-s átlag duplája.
A háztartások 2020-ban a KSH adatai szerint 893,4 milliárd forintot költöttek az egészségükre a saját jövedelmükből, míg az állam 2 500 milliárd forintot. Az anyagi teher tehát nagyon nagy a lakosságon, amin mindenképpen megérné spórolni.
Az állam is támogatja az öngondoskodást, méghozzá anyagilag is
A magánellátó rendszerek ugyanis nagy terhet vesznek le az állami egészségügyről, amely egyébként is kapacitáshiánnyal küzd.
De támogatás ide vagy oda, az önkéntes egészségügyi ellátórendszereken keresztül, azaz egészségpénztáron és egészségbiztosításon keresztül 2020-ban csupán 106,8 milliárd forint értékű szolgáltatást vettünk igénybe.
Ez arányaiban nagyon kevés, de a járványhelyzet és a gazdasági nehézségek pozitív irányba mozdították el az embereket. Spórolni most már nem luxus, hanem muszáj, és a magánorvos pedig gyakran az egyetlen módja annak, hogy időben megfelelő ellátáshoz jussunk.
A magán rendelőintézetek beszámolói szerint mostanra a páciensek fele egészségpénztáron vagy egészségbiztosításon keresztül fizet az orvosi ellátásért.
Miért éri ez meg?
- A rendszeres egészségügyi megtakarítási formák segítségével a költségeinket eloszthatjuk egy hosszabb időszakra, és nem egyszerre kell kifizetnünk egy drága vizsgálatot kontrollal és gyógyszerekkel együtt – mondja Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. Egy – egyébként igen költséges – egynapos sebészeti beavatkozásra, vagy egy komolyabb fogászati kezelésre akár hónapokon át érdemes gyűjteni.
A szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosítás előnye, hogy egész évben fizetünk egy viszonylag alacsonyabb összeget, majd amikor valóban szükségünk van az orvosi vizsgálatokra, akkor a rendelőben már nem kell fizetnünk, vagy csak egy minimális önerőt kell nekünk állnunk. Itt a biztosító nem a betegség bekövetkezésekor ad nekünk egy bizonyos összeget, hanem magát a vizsgálat költségét állja.
Az egészségpénztárban ezzel szemben a saját pénzünket tartjuk, amelyet aztán szükség esetén magánorvosra, és egy sor más dologra is elkölthetünk. Az egészségpénztár legnagyobb előnye, hogy rajta keresztül adó-visszatérítést kaphatunk.
Ha egészségpénztári tagok vagyunk, akkor a pénztárba befizetett pénzünk 20%-át visszaigényelhetjük a személyi jövedelemadónkból. A visszatérítés felső határa évi 150 000 forint. Így ennyivel olcsóbb lesz következő évben – és utána folyamatosan – az orvosi ellátás.
Együtt a nyerő!
Az egészségpénztár és az egészségbiztosítás tehát egyáltalán nem zárják ki egymást, sőt, épp ellenkezőleg, egyik remekül kiegészíti a másikat. Az egészségbiztosítás ugyanis nem fedez mindent. Nem fizethetjük belőle a szerződéskötéskor már meglévő betegségeink kezelését, és van egy sor már egészségügyi probléma is, amit a biztosító kizár.
Amit viszont nem vehetünk igénybe a biztosításunk terhére, azt kifizethetjük az egészségpénztárban tartott pénzünkből.
– Az egészségpénztárak egy része ráadásul kínál egészségbiztosítási csomagokat is, amelyeket rajtuk keresztül megköthetünk. Így a két öngondoskodási formát egy tető alá hozhatjuk, és ez nemcsak az egészségünk szempontjából, de a pénztárcánknak is a legjobb megoldás – mutat rá Gergely Péter.
Az egészségpénztáron keresztül kötött egészségbiztosítás nagy előnye, hogy olcsóbb, mintha mi közvetlenül szerződnénk a biztosítótársasággal. A biztosítások ára ugyanis a pénztárak többezres létszámához igazodik, így kedvezőbb, mint az egyénileg kötött biztosításoké – mondja a szakértő.
Ezeket az egészségbiztosításokat kiterjeszthetjük a családtagjainkra is, ráadásul nincs előzetes állapotfelmérés sem.
A Patika Egészségpénztár például három egészségbiztosítási csomagot is kínál. A legkisebb csomag is évi 100 000 forint értékben téríti a járóbeteg-ellátást és további 50 000 forint értékben diagnosztikai vizsgálatokat. Ezért mindössze 5400 forintot kell fizetnünk havonta. A legnagyobb csomagban pedig már évente egyszer szűrővizsgálatokra is elmehetünk. Ennek az ára még mindig nagyon kedvező, 9800 forint. Ha pedig a munkáltatónkon keresztül vesszük igénybe a biztosítást az előzménybetegség sem kizáró oka az ellátásnak.
Az OTP Egészségpénztár ajánlatában szintén három csomag található. A legnagyobb csomagban már műtéti költségek térítése is szerepel, akár évi 1 millió forint összeghatárig. A járóbeteg szakellátás pedig mindegyik csomagban magas összegben elérhető.
Az MKB Egészségpénztár év elejétől bővítette az egészségbiztosítási kínálatát. A korábban már meglévő alacsony díjas biztosítás mellé egy járóbetegellátásra és egy kórházi ellátásra alakított csomagot is kínál.
De ezzel kiváltható az állami egészségügy?
Elég jól lefedhető, de teljesen még az egészségbiztosítás és egészségpénztár kombinációja sem elegendő ahhoz, hogy kiváltsuk vele az állami egészségügyet. Nem is úgy lettek kitalálva. Ezek az öngondoskodási formák arra hivatottak, hogy segítsék az állami egészségügy munkáját, és némileg tehermentesítsék azt.
Az állami egészségügytől annál is inkább nem szabadulhatunk, mert a járulékot fizetni mindenkinek kötelező. A társadalombiztosítás hatálya alá tartozni nem választás kérdése, Magyarországon kötelező mindenkinek biztosítottnak lennie. Aki nem dolgozik, annak magának kell fizetnie a TB járulékot saját maga után, hogy jogosult legyen állami orvosi ellátásra.
A másik ok az, hogy a magánorvosi ellátóhelyek, bár gyakran igen modernek és jól felszereltek, gyakran nem rendelkeznek komolyabb betegségek kezeléséhez szükséges berendezésekkel. Ezeket gyakran csak kórházi körülmények között lehet gyógyítani, és olyan gépek szükségesek hozzá, amit nem használnak elegen ahhoz, hogy egy magánrendelőnek megérje őket üzemeltetni.
Ha viszont szeretnénk minél ritkábban látogatni az állami rendelőintézeteket, akkor az egészségpénztáron és egészségbiztosításon keresztül nagyrészt lefedhetjük a szükségleteinket, méghozzá úgy, hogy az öngondoskodás által legalábbis az infláció és az orvosi vizsgálatok díjának gyors emelkedését semlegesíthetjük. Gyógyulhatunk, de egyben spórolhatunk is.
Olvasta már?
- Így korszerűsítheti olcsóbban a lakást, ha van egészségpénztára
- Öngondoskodás, amelyet sokan nem használnak ki
- Nincs pénze magánorvosra? Így még lehet!
Kövesse az Egészségkalauz cikkeit a Google Hírek-ben, a Facebook-on, az Instagramon vagy a Twitter-en is!
Nincs pénze magánorvosra? Így még lehet!
