Hirdetés
A pénztárcánkat is csúnyán hazavághatja egy betegség, nem csak az egészségünket
A koronavírus-járvány újfent megmutatta, milyen könnyen borulhat fel az életünk egyik napról a másikra. A pandémia egészségügyi kockázatai ellen az elmúlt egy évben sokféle eszközzel védtük magunkat és egymást: maszkot hordunk közterületen, tartjuk a másfél méteres távolságot a másiktól vagy akár online vásárolunk.
A koronavírus azonban nemcsak az egészségünkre, hanem a pénztárcánkra is hatással van, ami ellen szintén védekezhetünk. A vírus gazdasági hatásai ellen is tehetünk, például jövedelembiztosítással.
Mi a jövedelembiztosítás?
A jövedelembiztosítás állásvesztés és/vagy keresőképtelenség esetén fizet a biztosítottnak, pótolva vagy akár meg is haladva a kieső fizetést. Nem kell elvesztenünk az állásunkat, hogy komoly legyen a helyzet, már egy néhány hetes betegség is felboríthatja az életünket. A koronavírus kapcsán brit és amerikai kutatások szerint az emberek 2-5 százaléka számol be hetekkel a betegség elmúlása után továbbra is fennálló zavaró tünetekről. A vizsgálatok szerint ezek a hosszan tartó hatások, mint például a kimerültség, akkor is fennállhat, ha maga a megbetegedés nem volt súlyos.
Keresőképtelenség esetén ugyanis nemcsak a fizetésünk csökken jelentősen, hanem a kiadásaink is megnőhetnek. Itt nem csak a gyógyszerekre kell gondolni, hanem arra is, hogy a járvány következtében március óta újra szünetelnek a halasztható műtétek. Emiatt, ha valakinek egynapos beavatkozásra lenne szüksége, azt csak a magánegészségügyben tudja elintézni, több százezres, vagy akár milliós összegekért.
Mennyit jelent egy jövedelempótló biztosítás?
Hogy megtudjuk, mekkora lehet a különbség egy biztosított és egy nem biztosított helyzet között, kiszámoltuk, hogy egy öt hónapos betegség esetén mekkora bevételre számíthatunk jövedelembiztosítással és anélkül.
A példánkban a következő alapértékekkel számoltunk. A legújabb átlagkereset a Központi Statisztikai Hivatal alapján 2021 januárjában bruttó 411 ezer forint volt. Amennyiben nem jár karanténnal a megbetegedés, általában 8-as kódú táppénzre küld az orvos, amihez jár betegszabadság is.
A betegszabadság napjaira, amiből összesen 15 van egy évben, a távolléti díj 70 százaléka jár, ami egy 22 munkanapos hónapban a legújabb átlagbérrel számítva napi 9 546 forintnak felel meg. Tehát a keresőképtelenség első 15 napjára betegszabadság jár, erre a nagyjából két hétre pedig összesen 143 196 forint illeti meg a munkavállalót.
Ezt követően lép hatályba a táppénz. Táppénzre azok jogosultak, akik pénzbeli egészségbiztosítási járulék fizetésére kötelezettek és biztosítottak. Amennyiben kórházi kezelésre van szükség, ebben az időszakban a bruttó fizetés 50 százaléka jár, annak hiányában a 60 százaléka. Fontos, hogy ezután az összeg után még adózni kell, lejön még belőle a 15 százalékos személyi jövedelemadó (SZJA).
A táppénz az öt hónapos időtartam alatt a betegszabadságot követően jár, az egyszerűség kedvéért egy hónapot 30 napnak veszünk. Így 135 napra jár a táppénz ez idő alatt, ezért feltételezve, hogy nem szükséges kórházba vonulni (azaz 60 százalékos táppénzzel számolva) 943 245 forint érkezik a számlánkra.
Biztosítás nélkül tehát 5 hónapra összesen nettó 1 086 441 forint illet meg bennünket az 1 366 575 forint helyett.
Most ezt hasonlítsuk össze azzal, hogy mennyi lenne ez az összeg, ha van biztosításunk. Számításunkhoz a Bank360-on keresztül elérhető csoportos személybiztosítás jövedelempótló csomagjának ‘Optimum’ csomagját vettük alapul, ami 3 990 forintos havidíjért igényelhető és havi 150 ezer forintot fizet káreseményenként, mely esetünkben a 60 napot meghaladó keresőképtelenség.
Egy jövedelembiztosításnál alapból két fontos időtartamot kellene figyelembe vennünk. Az egyik a 180 napos várakozási idő, de ez keresőképtelenségnél nem számít, csak egy esetleges munkanélküliség esetén, így ezzel most nem számolunk.
A másik viszont a 60 napos önrész, melyet a keresőképtelenségnél is figyelembe kell venni. Ez azt jelenti, hogy 60 nap után áll be a biztosító szolgáltatása. Esetünkben tehát egy 5 hónapos betegséggel számolva ez 3 havi kifizetést eredményezne. Az Optimum csomag esetén tehát háromszor 150 ezer forintot kapnánk, a teljes betegség alatt ez 450 000 forintot jelent.
Ez azt jelenti, hogy az állami ellátással együtt, a betegség tartama alatt összesen nettó 1 536 441 forinthoz jutottunk hozzá, ami a biztosításnak köszönhetően még több is, mintha meg sem betegedtünk volna.
